APT margin 부동산 뉴스
가계대출 6개월 만에 감소, 장부 이동을 걷어내면 그대로 증가
APT margin 뉴스 커버. 텍스트 정리 카드입니다.
9월 첫 사흘 치 은행 가계대출 숫자가 나왔습니다. 헤드라인은 감소입니다. 다섯 은행 잔액이 8월 말 782조 1,192억원에서 781조 3,916억원으로 7,276억원 줄었고, 이런 감소는 지난 3월 이후 처음입니다. 그런데 이 숫자에는 착시가 하나 들어 있습니다. 감소분의 정체를 갈라 보면 대출이 줄어든 게 아니라 대출이 앉아 있는 장부가 바뀌었습니다.
숫자부터 놓습니다
9월 3일 기준 다섯 은행 가계대출 잔액이 781조 3,916억원입니다. 8월 말보다 7,276억원 줄었습니다.
항목별로 보면 주택담보대출이 7,579억원 줄어 감소분의 사실상 전부를 차지합니다. 개인 신용대출은 257억원 늘었습니다. 지난달에 1,815억원 줄었던 신용대출이 다시 늘어난 것입니다.
월간 확정치가 아니라는 점은 미리 적어 둡니다. 이달 들어 3영업일치 집계입니다. 사흘의 방향이 한 달의 방향이 된다는 보장은 없습니다.
감소의 정체는 장부 이동입니다
주택담보대출이 왜 갑자기 7,579억원 줄었을까요. 은행이 대출을 회수해서가 아닙니다.
은행 창구에서 취급한 보금자리론이 이달 초 주택금융공사 계정으로 유동화되면서 은행 장부에서 빠져나갔습니다. 대출 자체는 그대로 있는데 은행 잔액 통계에서만 사라진 것입니다.
그래서 정책대출을 뺀 은행 자체 대출만 보면 그림이 뒤집힙니다. 8월 말 651조 7,709억원에서 651조 8,796억원으로 1,087억원 늘었습니다.
감소라는 헤드라인과 증가라는 실체가 같은 날 같은 통계 안에 들어 있습니다. 기사 제목만 보고 대출이 꺾였다고 읽으면 어긋납니다.
총량 목표는 3.0%로 올랐는데 여력은 얇습니다
정부는 가계대출 총량 증가율 목표를 1.5%에서 3.0%로 올렸습니다. 다섯 은행의 연간 증가 한도로 치면 약 4조 3,400억원에서 7조 1,100억원으로 커진 셈입니다.
숫자만 보면 2조 7,800억원의 방이 새로 생겼습니다. 그런데 이 은행들의 잔액은 이미 작년 말보다 6조 9,096억원 늘어 있습니다. 새 한도에서 남는 방은 2천억원 남짓입니다.
한 은행은 새 목표치도 이미 5천억원 넘게 초과했다는 이야기가 은행권에서 나옵니다. 이 대목은 익명의 전언이라 액수까지 확정된 것은 아닙니다.
한도를 올렸다고 창구가 넉넉해지는 게 아니라, 이미 써 버린 한도를 뒤늦게 추인한 쪽에 가깝습니다.
대출 창구는 여전히 좁습니다
KB국민은행은 7월 10일부터 전 지역 주택담보대출 한도를 3억원으로 묶어 두 달째 유지하고 있습니다.
수도권 주택담보대출 한도 6억 규제 위에 은행별 자체 한도가 한 겹 더 얹혀 있는 구조입니다. 청약 잔금이나 갈아타기 대출을 계획한다면 규제 한도가 아니라 거래 은행의 실제 한도부터 확인하는 게 순서입니다.
돈이 은행을 떠난 흔적도 있습니다. 다섯 은행 정기예금이 8월 말보다 6조 3,961억원 줄어 1,000조원 아래로 내려왔고, 수시입출금식 통장에는 5조원이 들어왔습니다. 묶어 두는 돈이 줄고 대기하는 돈이 늘었다는 뜻입니다.
이 숫자를 읽는 법
오늘 숫자는 금융위나 한국은행의 공식 통계가 아닙니다. 다섯 은행이 집계해 기자단에 제공하는 수치이고, 전 금융권을 담는 공식 8월 가계대출 동향은 통상 매월 10일 전후에 나옵니다.
그 공식 통계에는 제2금융권이 포함됩니다. 은행 창구가 좁아질 때 수요가 어디로 옮겨 갔는지는 그쪽 숫자까지 봐야 판이 완성됩니다.
이 사이트의 관심사는 하나입니다. 대출이 실제로 조여지고 있는가입니다. 오늘 숫자의 답은, 헤드라인과 달리 아직 아니라는 쪽입니다. 은행 자체 대출은 늘고 있고 총량 한도는 이미 소진 직전입니다. 9월 중순의 공식 통계에서 이 판이 어떻게 확정되는지 다시 다루겠습니다.
여기까지가 오늘의 계산입니다. APT margin.
